Posibles ganadores y perdedores en una propuesta de préstamo para estudiantes

Posibles ganadores y perdedores en una propuesta de préstamo para estudiantes

Los prestatarios con bajos ingresos (menos de $ 19,320 para una persona soltera y $ 39,750 para una familia de cuatro en 2021) no realizan pagos según los planes existentes basados ​​en los ingresos, por lo que reducir el porcentaje de ingresos pagados no los ayudará.

Los prestatarios con ingresos modestos pagarán menos por sus préstamos, aunque algunos pagarán por más tiempo. Por ejemplo, Sandy Baum del Urban Institute estima que un prestatario con una deuda de $ 30,000 y un ingreso inicial de $ 38,000 pagaría durante 20 años con un plan del 5 por ciento en lugar de 15 años con el plan actual del 10 por ciento.

El tamaño del beneficio suele ser mayor para las personas con deudas mayores. Se proyecta que el prestatario hipotético de $ 30,000 ahorrará alrededor de $ 9,000, en comparación con $ 24,000 para alguien con los mismos ingresos que pidió prestados $ 50,000.

Los prestatarios con mayores ingresos y mayores deudas, como médicos, abogados y otros con títulos avanzados, serían los más beneficiados. Según la política actual, los prestatarios solteros típicos con una deuda de $ 150,000 y un salario inicial de $ 100,000 eventualmente reembolsarían su préstamo completo. Ofrecerles un plan del 5 por ciento reduciría sus pagos mensuales a la mitad y proporcionaría una cantidad significativa de condonación de los saldos restantes.

La Oficina de Presupuesto del Congreso estima que una reducción más modesta en la participación de los ingresos pagados (del 10 por ciento al 8 por ciento) costaría más de $ 26 mil millones durante los próximos 10 años, y la mayoría de los beneficios irían a parar a los estudiantes graduados. Una extrapolación aproximada pondría el costo para los contribuyentes de un plan del 5 por ciento en alrededor de $ 65 mil millones.

¿Cuáles son las alternativas a un plan de pago del 5 por ciento? Una es variar la parte de los ingresos pagados en función de los ingresos del prestatario. Por ejemplo, los prestatarios pueden pagar el 5 por ciento de los primeros $ 10,000 de sus ingresos discrecionales y el 10 por ciento de la cantidad superior. O podría haber un conjunto de tasas aún más diferenciado, similar al sistema tributario estadounidense. Este cambio haría que los pagos fueran más asequibles para los prestatarios de ingresos bajos y medianos y evitaría miles de millones en nuevos subsidios para los relativamente ricos.

Abordar los desafíos que enfrentan la mayoría de los prestatarios con dificultades requeriría cambios más amplios que modificar la parte de los ingresos pagados en un plan de pago que muchos prestatarios ni siquiera conocen. En algunos países, los prestatarios pagan directamente a través del sistema de retención de impuestos, lo que reduce la necesidad de trámites y servicios de préstamos. Pero las propuestas para pasar a un sistema de este tipo en Estados Unidos aún tienen que ganar terreno.

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